كيف تحسب الحاسبة رقمك
تقسم الحاسبة ما تنفقه كل سنة على نسبة السحب السنوي المتوقعة، ثم تضيف الأهداف لمرة واحدة واحتياطي الأمان. والناتج تقديرٌ للمبلغ الذي يكفي لتغطية نفقاتك دون عمل. وكل الأرقام بأسعار اليوم، فلا حاجة لإدخال التضخم.
ونسبة السحب هي الحصة التي تنفقها من مدخراتك كل سنة، وهي تختصر العائد والتضخم معًا. اشتهرت نسبة 4% من دراسةٍ أمريكية على بيانات تاريخية لمحافظ استثمارية متنوعة صمدت عندها المدخرات 30 سنة (Bengen، 1994). والنسبة الأقل أكثر أمانًا، لكنها تتطلب مبلغًا أكبر.
المعادلة
F = (N + R) ÷ W + B + G
- F
- — رقم الحرية المالية
- N
- — صافي الإنفاق السنوي، أي الإنفاق المتوقع ناقص الدخل السنوي الآخر
- R
- — التكلفة السنوية للمشتريات المتكررة: السعر × (1 − نسبة قيمة البيع) ÷ عدد السنوات
- W
- — نسبة السحب السنوي المتوقعة ككسرٍ عشري (4% = 0.04)
- B
- — احتياطي الأمان: صافي الإنفاق الشهري × عدد الأشهر
- G
- — مجموع الأهداف لمرة واحدة
مثالٌ محلول
بالقيم الافتراضية في الحاسبة أعلاه: إنفاقٌ سنوي 240,000، ونسبة سحب 4%، واحتياطي ستة أشهر، وسيارة بسعر 150,000 كل 5 سنوات تُباع بـ40% من سعرها، وهدفٌ لتعليم الأبناء بمبلغ 400,000:
- N = 240,000 − 0 = 240,000
- R = 150,000 × (1 − 0.40) ÷ 5 = 18,000
- (N + R) ÷ W = 258,000 ÷ 0.04 = 6,450,000
- B = 240,000 × 6 ÷ 12 = 120,000
- G = 400,000
- F = 6,450,000 + 120,000 + 400,000 = 6,970,000
أكثر من 90% من الرقم يأتي من الإنفاق المتكرر، ولذلك يتأثر بأي تغييرٍ في الإنفاق السنوي أكثر بكثير مما يتأثر بالأهداف.
أمورٌ تستحق الانتباه
- الرقم تقديرٌ تقريبي لتوضيح الفكرة، وليس خطةً مالية. ولا يحتسب الرسوم ولا الضرائب.
- الأهداف محسوبة كأنك تحتاج مبلغها كاملًا اليوم. لكن الهدف البعيد، كتعليم الأبناء بعد عشر سنوات، يكفيه اليوم مبلغٌ أقل، لأن المال المخصص له يمكن أن يُستثمر وينمو حتى يحين موعده.
- الدخل الآخر يحرّك الرقم كثيرًا. عند نسبة 4%، كل 1,000 منه سنويًا تخفّض الرقم بنحو 25,000.
لمعنى الحرية المالية وكيف تقيس تقدّمك نحوها، اقرأ ما هي الحرية المالية؟ وإن لم تكن تعرف إنفاقك السنوي بدقة، فابدأ بـمتابعة الميزانية الشهرية. ولتعرف كم سنة يحتاج ادخارك للوصول إلى رقمك، جرّب حاسبة العائد المركب.