ما هو صافي الثروة؟

صافي الثروة هو ما تملكه من أصول مطروحًا منه ما عليك من ديون. كيف تحسبه خطوة بخطوة، وما الذي يُحسب فيه، ولماذا يهم اتجاهه أكثر من رقمه.

صافي الثروة هو قيمة كل ما تملكه مطروحًا منها كل ما عليك من ديون. فلو كانت أصولك، بأرقام افتراضية، 500,000 وديونك 200,000، فصافي ثروتك 300,000. وهو رقم يجيب عن سؤال واحد: لو بعت كل شيء اليوم وسددت كل ما عليك، كم يبقى لك؟ والأهم فيه اتجاهه مع الوقت، لا مستواه في يوم بعينه.

كيف تحسب صافي ثروتك؟

الحساب نفسه عملية طرح، والجهد كله في أن تجمع البنود كاملة وتقدّر قيمها بواقعية. ابدأ بقائمتين.

الأصول: كل ما تملكه وله قيمة يمكن بيعه أو استرداده.

• أرصدة الحسابات البنكية والمدخرات والنقد.
• الاستثمارات، كالأسهم والصناديق والصكوك، بقيمتها السوقية في يوم الحساب.
• العقار الذي تملكه، بالسعر الذي يُباع به مثيله فعلًا في الحي نفسه.
• السيارة، بقيمتها الحالية في سوق المستعمل.
• حصتك في أي نشاط تجاري، والمبالغ التي أقرضتها لغيرك وتتوقع استردادها.

الالتزامات: كل ما عليك سداده.

• التمويل العقاري.
• تمويل السيارة والتمويل الشخصي.
• رصيد البطاقة الائتمانية غير المسدد.
• الأقساط المتبقية في خدمات "اشترِ الآن وادفع لاحقًا".
• المبالغ التي اقترضتها من أشخاص، حتى لو كانوا من العائلة.

سجّل كل تمويل بالمبلغ المطلوب لإغلاقه اليوم. فمجموع الأقساط المتبقية في أغلب عقود التمويل يتضمن تكلفة تمويل عن أشهر لم تأتِ بعد، ولو سددت اليوم لدفعت أقل منه. ويمكن معرفة هذا المبلغ بطلب "مبلغ السداد المبكر" من جهة التمويل.

مثال توضيحي

شخص وضع قائمتيه، بأرقام افتراضية للتوضيح:

صافي الثروة = 1,050,000 − 680,000 = 370,000.

ولاحظ أين يتركز الرقم. حصة المنزل بعد خصم تمويله 300,000، أي نحو 80% من صافي الثروة. أما ما يمكن تحويله إلى نقد خلال أيام، أي الحسابات والاستثمارات، فلا يتجاوز 100,000. فصافي الثروة يقيس ما تملكه، ولا يقيس ما تستطيع إنفاقه.

الاتجاه أهم من الرقم

صافي الثروة في يوم واحد صورة ثابتة، وقيمته الحقيقية تظهر حين تقارنه برقمك قبل ستة أشهر أو سنة. فخريج جديد عليه تمويل سيارة قد يبدأ بصافي ثروة سالب، أي أن ديونه تزيد على أصوله. وهذا شائع في بداية الحياة العملية، ولا يدعو إلى القلق ما دام الرقم يتحسن سنة بعد سنة. وفي المقابل، صاحب الدخل المرتفع الذي يبقى صافي ثروته على حاله منذ سنوات لديه مشكلة لا يكشفها راتبه.

ويتحرك صافي الثروة بثلاث طرق: ما تضيفه إلى أصولك من فائض الدخل، وما تسدده من ديونك، وتغيّر قيمة الأصول نفسها، صعودًا مع الأسواق والعقار، أو هبوطًا كما يحدث لقيمة السيارة كل سنة.

الطريقتان الأوليان بيدك، والثالثة في أغلبها بيد السوق. ولهذا قد يرتفع صافي ثروتك في سنة صاعدة دون أن تغيّر شيئًا، ثم يهبط في سنة تالية رغم أنك ادخرت أكثر. والاختبار الذي يفصل بين الاثنين: لو بقيت أسعار أصولك كما هي طوال السنة الماضية، هل كان صافي ثروتك سيرتفع؟ إن كان الجواب نعم، فالتقدم من صنعك، ويمكن أن يتكرر.

ولأن المقصود هو الاتجاه، فالثبات في طريقة الحساب أهم من دقتها. اختر موعدًا ثابتًا، كبداية كل سنة أو كل ستة أشهر، واحسب البنود نفسها بالطريقة نفسها في كل مرة، حتى يعكس الفرق بين رقمين تغيّرًا في وضعك أنت.

ما لا يخبرك به صافي الثروة

صافي الثروة ليس دخلًا. المنزل الذي تسكنه والسيارة التي تقودها يرفعان الرقم، لكنهما لا يدرّان شيئًا، ويكلّفان صيانة وتأمينًا. ولهذا لا يكفي صافي ثروة مرتفع وحده لبلوغ الحرية المالية، فما يقرّب منها هو الدخل الذي تدرّه الأصول.

قيم الأصول تقديرات. سعر المنزل الذي في ذهنك قد يزيد على ما يدفعه مشترٍ فعلًا، والبيع نفسه له تكلفة من عمولات ورسوم. ويميل كثيرون إلى التقدير المتحفظ، لأن الرقم المتفائل يعطي إحساسًا بأمان غير موجود. أما الأثاث والأجهزة فيستبعدها أغلب الناس، لأن ما تُباع به مستعملة قليل.

الديون لا تتساوى. في المعادلة، 10,000 على البطاقة الائتمانية تُطرح كما تُطرح 10,000 من التمويل العقاري. لكن تكلفة التمويل على البطاقة أعلى بكثير، والرصيد غير المسدد عليها يتراكم بآلية العائد المركب نفسها، لكن ضدك. ولهذا قد يخفي رقمان متساويان وضعين مختلفين جدًا.

المقارنة بالآخرين لا تفيد كثيرًا. المتوسطات المنشورة لصافي الثروة حسب العمر تصف أشخاصًا في مدن ومراحل وظروف أسرية مختلفة عن ظروفك. والمقارنة المفيدة هي مع رقمك أنت في المرة السابقة.

بنود يختلف فيها الحساب

بعض البنود لا جواب واحدًا لها، ويختلف الناس في معاملتها:

• مكافأة نهاية الخدمة: يضيفها بعضهم لأنها حق مستحق، ويستبعدها آخرون لأنها لا تُصرف إلا عند ترك العمل.
• حقوق التقاعد: يستبعدها كثيرون لأنها لا تُدفع لك مبلغًا تملك التصرف فيه اليوم، ويعاملونها دخلًا مستقبليًا.
• الذهب: يُحسب عادةً بسعر البيع اليوم، أي ما يدفعه لك المشتري، وهو أقل في الغالب من سعر الشراء الذي يشمل المصنعية.
• الأصول والديون المشتركة: إن كان المنزل أو التمويل مشتركًا مع غيرك، فاحسب حصتك وحدها.

والحل العملي في هذه كلها أن تقرر مرة وتلتزم بقرارك، أو أن تضعها في سطر منفصل تحت المجموع، فترى صافي ثروتك بها ودونها.

احسب رقمك الأول

يكمّل صافي الثروة متابعة الميزانية الشهرية. فالميزانية تقيس ما يمرّ بك كل شهر، وصافي الثروة يقيس ما يتراكم منه مع الوقت. والفائض الذي تكشفه المتابعة هو ما يرفع صافي الثروة من سنة إلى أخرى، حين يذهب إلى ادخار أو استثمار أو إلى سداد دين.

والحساب الأول لا يحتاج أكثر من ورقة بعمودين: ما تملكه في عمود، وما عليك في الآخر، والفرق بينهما في السطر الأخير. احفظ الورقة، وأعد الحساب بعد ستة أشهر بالطريقة نفسها. وحينها لن يكون السؤال كم صار الرقم، بل كم من التغيير صنعته أنت، وكم منه صنعته الأسعار؟